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메트라이프 변액유니버셜보험, 추천하는 이유?? 목돈만들기 재테크 계획 포트폴리오

지금은~ 목돈만들기에 관심이 있는 분들은 변액유니버셜보험에 대해 한번씩은 들어봤겠지만..
2003년 국내에 처음으로 메트라이프 변액유니버셜보험이 도입되는 당시만 해도..
변액유니버셜보험이란 것이.. 상당히 생소한 금융상품이었습니다.

우리나라에서 변액유니버셜보험을 최초로 내놓은 곳이 메트라이프였는데요~
때문에 '변액 = 메트라이프' 라는 공식이 생겨날 정도였지요.
그러나 최근에는 국내의 생명보험사들도 변액을 다양하게 출시하고, 경쟁을 하게 되면서,
변액유니버셜보험을 판매하는 보험사의 인지도가 상당히 많이 분포가 된 것 같습니다.

그러나~ 아무리 다른 곳의 변액유니버셜보험 상품이 나오더라도,
변액 상품의 특징과 수익률, 그리고 메트라이프 보험사의 행보를 알게되면..
다른 보험사의 상품보다..
메트라이프 변액유니버셜보험을 가입해야 한다는 결론을 내게 됩니다~

개인적으로도.. 목돈만들기를 위해서 여러 회사의 변액상품을 알아봤지만
결과적으로는 메트라이프의 상품에 투자를 하고 있는데요...
제가 왜 메트라이프 변액유니버셜보험을 운용하는지? 그리고 추천하는지..
오늘 글에서 하나하나 설명을 해 봤습니다.

메트라이프라는 보험사는 미국 내 최대 규모의 생명보험사이면서도
영업방식이 상당히 보수적이기 때문에 국내에서 적극적인 홍보활동을 하지 않습니다.

때문에 최근에 변액상품을 접하는 사람들은 메트라이프 보다는 삼성생명 등..
국내에서 적극적인 영업을 펼치는 보험사의 상품이 좋은줄로 덮어놓고 생각을 하는데요.

제가.. 타사의 변액보험이 나쁘다고 콕 꼬집어서 말하지는 않겠습니다만~
적어도.. 변액유니버셜을 가입할 때 어떤 것들을 비교해야 하는지를 알게 되면..
타사의 변액상품을 가입하더라도~ 후회하는 일은 상당히 줄어들 것 입니다.

아래~ 장기적인 목돈모으기의 대표적인 금융상품,
변액유니버셜을 고르는 방법에 대해서 설명을 해보겠습니다..
메트라이프 변액유니버셜보험에 대해서만 이야기하지는 않을거고요~
여러가지 비교 포인트를 구체적으로 제시하는 것이니.. 판단은 읽으면서 하면 되겠죠??^^

변액유니버셜보험의 단점.. 높은 수수료?

아래에.. 적립식펀드와의 수수료 비교에서 다시한번 자세하게 설명하겠습니다만~
변액유니버셜보험의 가장 큰 단점으로 꼽히는 것은.. 높은 수수료 입니다.

요놈의 수수료 때문에~ 아무리 좋은 변액일지라도 단기 투자가 불가능한거지요~

보통 10년 이상 투자를 해야 성과를 볼 수 있다고 하는 이유도..
초기 10년 동안의 수수료가 여타 금융상품에 비해서 상당히 높기 때문 입니다.

그러나~ 최근 변액의 수수료는 과거에 비해서 많이 낮아졌는데요.
낮아지는 수수료의 중심에는.. 메트라이프 변액유니버셜보험이 있습니다.

과거.. 높게는 20% 이상하던 변액유니버셜의 선취수수료가 낮아지고 낮아져서..
메트라이프 실버플랜 변액유니버셜보험의 경우 12%정도로 까지 내려간 것 입니다.
타사의 변액상품 모두를 통털어서도 가장 낮은 수수료이며,

실버플랜 변액유니버셜의 경우.. 아래에 다시 설명을 하겠지만,
수수료 외적인 부분에서도 장점이 더해졌기 때문에 상당히 끌리는 투자상품이 되었습니다.

정리하자면~ 변액유니버셜은 높은 수수료가 단점인 것은 맞지만,
(적립식펀드는 대략 3% 정도 입니다.. 그러나 단순 비교가 어려운 이유를.. 아래 설명했습니다.)
메트라이프 변액유니버셜보험의 경우.. 그나마 수수료가 가장 낮은 것이 장점 입니다.

아래.. 적립식펀드와의 수수료 비교를 보면 잘 알겠지만...
투자 기간이 길어지면 길어질 수록 수수료를 잘 파악할 필요가 있답니다~
아래에~ 메트라이프 실버플랜 변액유니버셜보험의 12% 수수료를 기준으로
수수료 총액을 비교한 표를 보시면 잘 알 수 있을거에요~

변액유니버셜보험과 적립식펀드의 수수료 비교!!

변액유니버셜보험은.. 상품의 특징 때문에 적립식펀드와도 자주 비교가 됩니다.
매달 일정 금액을 넣어서 펀드 등에 투자를 하는 것이 변액유니버셜보험이다 보니~
적립식펀드와 성격이 매우 유사하기 때문이지요?

그리고.. 비교를 할 때면 어김없이~ 수수료 이야기가 나오는데요.
잘 알겠지만~ 적립식펀드는 투자기간을 3년 정도로 하면 수수료측면에서 유리하고,
변액유니버셜보험은 10년 이상 투자를 하면.. 적립식펀드 보다 좋다는 이야기를 많이 합니다.

너무 일반화하여서 이야기하는 경향이 있지만.. 대략적으로..
변액보험은 투자기간이 길어지면 길어질수록 수수료 측면에서 유리한건 맞는데요~

이와 같은 차이가 발생하는 가장 큰 이유는..

적립식펀드는 대부분의 상품이 선취수수료와 높은 운용보수를 떼어가는 방식인데반해
변액유니버셜보험은~ 운용보수가 거의 없이.. 선취수수료만 떼어가기 때문 입니다.

여기서 중요한 차이점은.. 변액유니버셜보험의 선취수수료가 상당히 높지만
적립식펀드는 상대적으로 선취수수료가 낮은 편이고..
운용보수도 적절하게 섞여있는편 입니다. (유명펀드일 수록 운용보수가 높습니다.)

예를 들자면.. 적립식펀드의 수수료는 선취 1%, 운용보수 2%이며..(총 3%)
변액유니버셜보험은 가입후 10년 동안은 선취수수료 12%, 10년 이후에는 3% 인 것 입니다.
(위의 수수료는.. 단순 예이고.. 보험사별로, 상품별로 차이가 있습니다.)
단순히 보여지는 수수료만 비교하자면.. 적립식펀드가 총 3%, 변액이 총 12%(3%)이므로...
당연히 적립식펀드의 수수료가 비교도 못할 정도로 낮지요??

그러나~ 여기서 중요하게 봐야할 부분은 선취수수료의 차이라기 보다..
운용보수 2% 붙느냐? 아니면 변액처럼 거의 붙지 않느냐...? 하는 점 입니다.

선취수수료라는 것은, 매달 돈을 투자해서 펀드를 매수할 때 한번 빠져나가는 수수료 입니다.
반면.. 운용보수는~ 펀드를 운용하는 기간 내내 운용사에서 가져가는 비용인데요..
첫달, 두번째달.. 계속해서 적립을 하게 되는 모든 펀드 자금에서..
펀드의 적립을 끝내고 환매를 할 때 까지 계속해서 비용이 빠져나가게 됩니다.

때문에.. 펀드의 운용기간이 길어지면 길어질 수록 운용보수는 덩치가 상당히 커지게 되지요~

아래에.. 선취수수료와 운용보수를 부과하는 일반적인 적립식펀드와
변액유니버셜보험의 수수료를 운용 기간 별로.. 비교를 한 것을 테이블로 작성해 봤습니다.
운용기간 1년에서 부터 10년 그리고 그 후로.. 각 상품의 총 수수료가 어떻게 변하는지 비교해 보세요.

위와같이.. 일반적인 경우를 가정하여서.. 매달 210,000원씩 적립을 동일하게 하였을 경우이며..
수익률은 평균 10%로 동일하게 가정하였습니다.

5년, 10년, 22년 세 지점을 놓고 비교를 해볼게요~

5년이 되는 시점부터 변액유니버셜보험의 수수료가 적립식펀드 보다 더 낮아지게 되지요..?
과거.. 변액유니버셜이 펀드 보다 유리해지는 시점이 10년이후라는 것은..

어디까지나 변액의 수수료가 상당히 높았던 시기에 해당되는 내용입니다.

이제는.. 5~6년 정도면 펀드 보다 수수료 측면에서도 유리하고~
수익을 내기에도 충분한 기간이 되었음을 알 수 있습니다.

그리고.. 기점이 되는 10년째의 수수료를 보면.. 무려 30만원이 넘게 차이가 나고 있습니다.
변액유니버셜의 경우 의무납입기간인 10년 이후에는 수수료가 크게 줄므로..
그 이후에는 적립식펀드와의 격차가 더 커지는 일만 남게되지요..
그래서 22년째에는 수수료 차이만 무려 270만원 정도까지 나게 됩니다.

변액유니버셜보험이 장기투자에 적합하다는 이유는 위의 수수료 테이블로 증명이 되는 셈 입니다.

그러나~ 어디까지나 변액상품 가운데에도 수수료가 낮은 것을 선택하는 것이..
투자자에게 유리하다는 것, 그리고 시중에 판매되는 변액유니버셜 중에서
가장 저렴하게 선취수수료를 부과하는 곳이 메트라이프 변액유니버셜보험이랍니다~~

변액유니버셜보험 수익률, 어디가 높을까??

2011년, 변액유니버셜보험의 수익률을 비교해 보니..
수익률이 최대 150%가 넘는 상품 부터.. 마이너스를 찍은 것 까지..
상당히 편차가 크게 수익률이 조사되었습니다.

변액 상품의 경우.. 펀드와 동일하게.. 어느 곳의 자산운용사에 맡기느냐에 따라서..
수익률 편차가 클 수밖에 없는 건데요..
현재 누적수익률 기준으로 가장 수익률이 높은 변액유니버셜은..
카디프생명의 그랑프리변액유니버셜보험이라고 합니다. 누적 150%정도 되네요..

반면~ 메트라이프변액유니버셜은 마스터플랜 변액유니버셜보험의 경우..
2005년 설정일 이후로 누적수익률이 81.5% 정도 입니다.
8년 동안 연 환산 수익률은 12.4%인 것인데요...

이정도 수익률.. 높다고 할 수 있을까요? 아니면 낮다고 봐야하는 것일까요?
높고 낮음을 떠나서 오랜기간 안정적으로 기대를 만족하는 수익인 것은 확실합니다.

물론.. 누적수익률로만 따진다면 타사의 변액상품에 더 높은 것들도 있기는 있습니다.
그러나 메트라이프의 경우.. 설정일 이후로.. 실패한 상품이 없다는 것을 눈여겨 봐야 합니다.
즉.. 어떤 상품이든.. 출시된 것은 수익에 실패를 하지 않고~
장기간 유지를 하고 있다는 점을 꼭 살펴 봐야 하는데요.

10년에 가까운 기간 동안 연 수익률을 10% 이상 찍고 있다는 것은..
수익률이 높으냐 아니냐를 떠나서.. 상당히 신뢰가 되는 운용을 하고 있음을 반영합니다.

실제로.. 연환산 평균 수익률을 환산하면 메트라이프 변액유니버셜보험이 탑을 달린답니다.

변액유니버셜보험 역시.. 펀드와 마찬가지로.. 좋으냐 나쁘냐를 판가름할때..
가장 중요하게 봐야하는 것은... '지속성' 입니다.

국내에는 하루에도 수십개의 펀드와 변액상품이 생겼다가 사라지고 있습니다.
수익률이 좋으면 사람들이 몰렸다가.. 수익률이 떨어지면 우르르 빠져나가고..
그러면 더이상 유지할 원동력을 잃은 펀드(변액)는 사라지게 되는 것인데요.

실제로.. 국내의 대형 생보사인 삼성생명, 교보생명 같은 곳들도..
상당히 여러개의 변액상품을 소위.. 말아먹고 운용을 접은 전적이 있습니다만..
메트라이프 변액유니버셜보험은~ 그런 전적이 전혀 없습니다.

즉.. 실패하지 않는 투자를 하고 있다는 점인데요~ 단순히 실패만 하지 않는 것이 아니라

기간 수익률을 높고 봤을 때 연간 10% 이상씩의 수익을 꾸준히 내고 있다는 점을 눈여겨 봐야 하는 것 입니다.

변액유니버셜보험은 이러니 저러니 해도.. 장기적인 목돈모으기 상품 입니다.
10년~ 20년까지 바라보고 적립을 하는 것이니.. 안정된 수익률을 뽑는 곳에 높은 점수를 주는건 당연하겠지요..?

변액유니버셜보험, 연금전환의 함정?

변액유니버셜보험을 들 때.. 설계사들이 꼭 하는 말이 있습니다.

'변액유니버셜은 목돈모으기 상품이지만~ 나중에 종신연금으로 전환이 가능합니다..'

즉.. 한방에 큰 돈을 모으기 위해서 변액유니버셜에 가입하지만~
나중에 필요에 따라서.. 목돈 수령을 하지 않고 죽을 때까지 연금으로 나눠서 받을 수도 있다는 겁니다.

뭐.. 10년, 20년 뒤에~ 자신의 수입이나 자산이 어떻게 될지 모르니..
이런~ 전환 옵션은 참 반갑지요..? 어차피 개인연금도 필요하다고 하던데..
이왕 할거면 목돈모으기를 노리면서 곁가지로 연금까지 노릴 수 있어서 기분좋게 가입을 하곤 합니다.

그러나.. 변액유니버셜보험의 경우.. 나중에 연금으로 전환하면~
애초에 변액연금 혹은 일반연금에 가입한 것 보다.. 수령하는 연금액이 줄어들게 됩니다.

그 이유에 대해서 이해하려면 일단.. 연금의 경험생명표라는 것을 이해할 필요가 있습니다.

경험생명표란

경험생명표는.. 생명보험에서 사망률과 생존률 등을 계산할 때 적용하는 평균수명 입니다.
이.. 평균수명이 적용된 경험생명표가 적용이 되어서 연금의 월 보험료가 정해지는데요..

예를들어 연금을 가입한 사람이 받게 될 연금의 총액 1억일때..
경험생명표상의 평균수명이 80세라면, 연금을 60세 ~ 80세, 즉 20년 동안 받게되므로..
1억을 20년으로 나눈 금액인 40만원 정도를 매달 받게 되겠지만~~

경험생명표상의 평균수명이 100세라면.. 연금을 60세~100세인 40년 동안 받으므로..
매달 받는 연금액은 20만원.. 즉 절반으로 줄어들게 되는 것 입니다.
단순 참고를 위해 대략적인 설명을 한 것이지만~

경험생명표가 연금 수령액에 미치는 영향은 이처럼.... 절대적입니다.

그리고 이 경험생명표는.. 시간이 지날 수록 늘어나는 평균수명이 적용되면서 갱신이 되는데요..
2012년 4월에는 늘어난 평균수명이 다시한번 적용되어서 7차로 적용된답니다.

경험생명표가 갱신된 이후에 가입한 사람은.. 동일한 돈을 넣더라도..
갱신 이전에 가입한 사람보다 연금으로 받는 금액이 줄어들 수 밖에 없습니다.
(평균수명은 앞으로 늘어나면 늘어나지 줄어들지는 않을테니까요.)

개인연금을 들 때.. 최대한 빨리 드는게 좋다는 이야기를 들은적이 있나요?
생명보험은.. 연금이든 아니든~ 경험생명표의 적용을 받기 때문에...
평균수명이 짧을 때 가입하는 것이 유리하므로.. 빨리 가입하라는 것 입니다.

지금은 평균수명이 80세 밖에 안되지만.. 10년~20년 뒤에는
평균수명이 100세가 될 것으로 예상이 되니.. 당연히 80세 평균수명인 현 시점에
연금에 가입하는 것이 가입자에 유리하다는 것 입니다.
2012년 4월에 7차로 갱신이 된다고했는데.. 갱신이전에 가입하는 것이 당연히 유리하겠죠?

변액유니버셜을 연금으로 전환하면, 경험생명표를 전환시점으로??

앞서.. 변액유니버셜보험을 연금으로 전환하면 연금으로 받는 돈이 줄어든다고 했습니다.
경험생명표를 이해하셨다면 그 이유에 대한 설명도 이해할 수 있을겁니다~~^^

변액유니버셜보험을 연금으로 전환할 때 적용되는 경험생명표는..
연금으로 전환하는 시점의 경험생명표이기 때문 입니다.

가령.. 현재.. 연금과 변액유니버셜을 가입한 사람 둘이 있다고 할때..

연금을 가입한 사람은 지금 6차 경험생명표를 적용해서 연금을 받게 되지만~
지금 변액유니버셜 가입 후 20년 후 연금으로 전환을 하면..
20년 뒤에 늘어난 평균수명이 적용된 경험생명표가 적용되므로..
현 시점 연금에 가입한 사람 보다 연금으로 받는 돈이 크게 줄 수밖에 없는 겁니다.

결과적으로~ 연금은.. 애초부터 연금으로 가입하는 것이 좋고...
변액유니버셜보험은... 되도록이면 목돈만들기 재테크에 활용을 하고..
연금으로는 전환하지 않는 것이 바람직한 것 입니다.

경험생명표를 가입시점으로 고정하는 변액유니버셜보험...?

현재 판매되고 있는 모든 변액유니버셜보험은.. 앞서 설명했듯이..
연금으로 전환할 때 적용되는 경험생명표는 전환시점의 경험생명표 입니다.

그러나.. 유일하게.. 단 하나의 보험이 예외인데요..

메트라이프 실버플랜 변액유니버셜보험의 경우..
나중에 연금으로 전환하여 수령을 하더라도 최초에 변액유니버셜보험 가입시의
경험생명표를 적용하여서 연금이 지급되는 것 입니다.

즉... 불이익이 전혀 없이.. 목돈만들기와 연금을 동시에 활용할 수 있는 것 입니다.

개인연금... 나중에 노후를 생각하면 필요한 것은 알겠지만..
목돈을 모아야되는 젊은 나이에 많은 돈을 연금에 투자할 수가 없어서 고민이 되기도하지요.
그렇다면.. 메트라이프 실버플랜 변액유니버셜보험에 가입을 하여서
목돈을 타겟으로 돈을 모으다가.. 나중에 연금으로 바꾸거나 계속 유지하면 되는 것 입니다.

더욱이.. 메트라이프 실버플랜 변액유니버셜보험은..
보험사 중에서 가장 낮은 수수료를 부과하고 있으며~
장기간 안정적인 수익을 올리고 있으므로.. 장기 투자에 최적화된 상품이랍니다.

아래에는.. 메트라이프 변액유니버셜보험에 대해서.. 가입 전..
상담을 받아 볼 수 있는 신청서를 넣어놨습니다.
상담을 신청하면.. 매달 얼마씩 적립을 해서.. 나중에 기대수익이 어떻게 되는지..
운용 계획서를 받아 볼 수 있습니다.

또한.. 타사의 변액상품과 어떤 차이가 있는지.. 객관적으로 비교를 할 수가 있는데요...
메트라이프 소속의 전문 설계사로.. 오랜기간 노하우가 있으며..
종합적인 자산관리에도 실력을 갖춰서.. 가입자들의 투자금을 제대로 관리해 주는 분 입니다.

개인적으로 상당히 추천하는 설계사이자, 언제라도 즉시 상담을 해주신다고하니..
변액유니버셜보험 가입을 알아보는 분들은 신청 후에 견적을 받아보세요.

메트라이프생명은 영업방식이 오프라인에서만 되다보니..
온라인상에서 제대로 설계서를 받을 루트가 없거나.. 가능하더라도..
경력이 짧고 검증되지 않은 개인 설계사를 통하는 경우가 대부분입니다.

그러나.. 위의 링크의 경우 팀장급의 전문 관리자이어서.. 믿고 상담을 할 수 있다는 것... 참고하세요~~^^

목돈만들기 재테크 계획 세우는 방법

최근의 변액유니버셜은 수수료가 많이 낮아져서 3~4년 사이에도 목적하는
수익률을 달성할 수 있지만..
변액보험이란게.. 기본적으로 10년 이상 장기간의 목돈만들기에 적합한 상품 입니다.

즉~ 목돈을 만들때에는 장기, 중기, 단기로 구분하여서...
최적화된 금융상품을 이용하는 것이 좋으며..

각자의 자산현황, 저축가능한 금액에 맞춰 각각의 금융상품을 분배해야 합니다.

예를들어볼까요..?

현재 나이가.. 30살이고, 월급이 250만원.. 저축할 금액이 100만원이라면..?

총 수입의 20%이자.. 저축할 금액의 1/4인 25만원은 변액유니버셜보험에 넣고..
나머지 75만원 중에 45만원은 3년 정도의 기간을 두고 적립식펀드에,
남은 30만원은 1년 만기 적금상품에 넣는식으로.. 계획할 수 있습니다.

그러나.. 30세의 연령에는.. 앞으로 내집마련이나 결혼자금 마련 등..
꼭 필요한 목적자금을 모아야할 필요가 있으니.. 이에 대한 별도의 대비가 필요한데요.

주택마련을 위한 청약통장에 10만원씩 저축을 시작하는 것이 좋으며..
단기 목적성 자금 및 비상자금의 마련을 위해서.. cma등에 일정 부분..
돈을 넣어서 돈을 모아나가는 것도 하는 것이 좋습니다.

그러므로.. 돈을 모으기 전에는.. 현재 자신의 자산과수입 등을 고려하여서
최대한 저축할 수 있는 금액을 만들어 낸 뒤.. 돈을 왜 모아야하는지 목표를 세우고,
자금을 효율적으로 분산하여 재테크 계획을 세우는 노력이 필요 합니다.

만약.. 명확한 목표나 계획이 없이 돈을 모은다면.. 1~2년은
허리띠를 바싹 졸라매서 돈을 모으는데 성공할 수 있겠지만..
10년~ 20년 이상의 장기 저축에는 실패할 확률이 매우 높습니다.

우리나라 사람들이..
3년 만기의 정기적금에 가입했다가.. 만기까지 유지하는 비율은 17%도 채 되지 않는다고 합니다.
실패하는 이들 대부분은 구체적인 계획없이.. 장기저축을 시도하였기 때문일테고.
17% 정도의 성공하는 이들은 최소 3년 이상의 계획을 잘 세웠을 것 입니다.

그러므로.. 목돈만들기 재테크를 시작할 때에는~

단편적으로.. 어떤 금융상품이 좋다는 식의 정보 외에..
재테크를 하는 목표와 계획을 명확히 하여서... 체계적인 자산운용 포트폴리오를 만들도록 하세요.

이러한 과정은.. 일반적인 재무설계상담을 통해서 도움을 받을 수가 있습니다.
재무설계란, 한 사람의 인생 전반에 걸쳐 필요로 하는 금전적인 목표와 계획을 세워서..
구체적인 재테크 전략을 수립하는 과정 입니다.

아래에.. 리더스리치 재무설계에서는, 신청자들을 대상으로..
전과정 무료 재무설계 상담을 진행하고 있습니다.
상담 과정에서.. 자산관리와 재테크의 계획이 될 포트폴리오를 무료로 받아볼 수가 있으며..
무료 재무설계이지만~ 유료기관 보다 더 나은 평가를 받고 있는 곳 입니다.

저 역시.. 과거 재무설계를 받았었는데.. 당시에는 거의 모든 재무설계가 유료였습니다.
그러나 최근에는 리더스리치 같은.. 서민, 사회초년생들을 대상으로하는
무료재무설계가 나왔으니.. 재테크의 구체적인 계획을 세우지 못한 분들은 꼭 이용해 보세요.

앞에서 30세를 예로 들어서.. 저축을 어떻게 배분해야 하는지 예를 들었습니다.
그런데~ 말했듯이 저런 예는.. 상당히 단편적인 예일 뿐이고..
각자 수입과 지출.. 그리고 가정 및 주변환경에 따라서 재테크를 할 수 있는 여건이 상당히 다르지요.

재테크의 계획은.. 온전히 자신만을 위한 계획이 되어야 하는 것이 포인트인데요~
안타깝게.. 이런 글로는 그와 같이 맞춤형 계획을 일일히 세워줄 수가 없으며..
어디에 글을 남기더라도 제대로된 도움을 받기 어려운 것이 현실 입니다.

그러나.. 무료재무설계 상담을 받을 경우.. 전문 자산관리사와 1:1로..
재테크의 계획을 세울 수 있을 뿐더러.. 현 시점 뿐 아니라 앞으로 나이를 먹으면서..
각 연령대별로 무엇무엇에 치중하여 자산을 관리해야 하는지..

종합적인 계획서(포트폴리오)를 받아 볼 수가 있습니다.

20대~40대까지, 어떤 것들에 주의하여서 재무설계를 해야하는지.. 확인해 보세요.